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惡意透支 “卡奴”當(dāng)心成被告
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| 2011-06-22 來源：中山日?qǐng)?bào) 2011-06-22 第 6001 期 A7版 【收藏本文】 |
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核心提示
昨日，記者獲悉，2009年至2011年上半年，市第一人民法院共受理了銀行卡類案件1320件，且有逐步上升的趨勢(shì)。該類案件95％以上是涉及發(fā)卡行與持卡人之間的拖欠借用款項(xiàng)的簡(jiǎn)單透支糾紛。這些案件雖然訴訟請(qǐng)求相對(duì)單一，而且涉案金額不大，只有三、五千元左右，但是卻存在持卡人難找、法律文書送達(dá)難、執(zhí)行難度大的特點(diǎn)。
究竟是什么原因?qū)е滦庞每ò讣m紛逐步上升？在法院提供的4個(gè)典型案件中，從記者的實(shí)際體驗(yàn)，我們或許能夠找到答案。
信用卡姓名打錯(cuò)嚴(yán)重透支誰之過？
◆誰擔(dān)責(zé)？持卡人！
2009年2月13日，市民萬東（化名）在某銀行中山分行辦理了信用卡。之后，萬東持所開的信用卡透支消費(fèi)，至2010年8月25日拖欠本金2662.59 元及利息、滯納金219.25元，合計(jì)2881.84元。銀行遂將其訴至法院。
萬東說，銀行有錯(cuò)在先，在信用卡上將 “萬”字的拼音錯(cuò)印為 “方”字的“FANG”,給他造成極大傷害和痛苦，銀行已經(jīng)違約。他說，自己從未不還錢，只要銀行及時(shí)糾正錯(cuò)誤，并登報(bào)向他賠禮道歉，他就會(huì)及時(shí)還款。銀行稱，在萬東提出意見后，他們已為其換發(fā)了新卡，且該錯(cuò)誤并未影響使用，萬東應(yīng)按約履行還款義務(wù)。另據(jù)查，萬東持卡消費(fèi)后簽單時(shí)，簽的名字是：方東。
民二庭法官李芳表示：一般來說，卡面上的姓名拼音有誤，不會(huì)造成持卡消費(fèi)的安全性降低。持卡人在持卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，仍有按期足額還款的義務(wù)。持卡人試圖抓住銀行的把柄拒絕按期還款，因逾期還款產(chǎn)生的各種費(fèi)用仍將由持卡人承擔(dān)。
離婚后丈夫以妻子為保證人透支
◆誰來還款？持卡人和保證人！
柏某和寧某曾是夫妻，2005年11月9日自愿離婚。柏某于2006年11月6日向某銀行中山分行遞交申請(qǐng)表申領(lǐng)信用卡，并且在客戶協(xié)議書上簽名確認(rèn)。其后，柏某又向銀行提供了一份保證協(xié)議和 《保證人基本資料》。保證協(xié)議保證人為寧某，落款處還有寧某的簽名。銀行審核后，向柏某開立了一張貸記卡。之后，柏某持卡透支消費(fèi)，至2010年12月22日共透支交易款、手續(xù)費(fèi)、利息、滯納金等合計(jì)13151.65元。
法院判處被告柏某償還信用卡透支各種費(fèi)用合計(jì)13151.65元及利息。寧某對(duì)柏某的上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。寧某承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向被告柏某追償。
民二庭法官區(qū)瑞櫻表示，寧某作為具有完全民事行為能力的人，是有保證人資格的。其離婚后仍愿意為前夫所欠銀行債務(wù)提供連帶責(zé)任保證，所以法院判決其對(duì)前夫的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，是有法律依據(jù)的。
償債能力低銀行仍發(fā)卡欠款風(fēng)險(xiǎn)誰擔(dān)責(zé)？
◆誰擔(dān)責(zé)？持卡人！
2008年6月19日，戶籍在江蘇盱眙縣的劉森（化名）向某銀行中山分行申領(lǐng)信用卡。銀行經(jīng)過審核后，向劉森發(fā)卡。之后，劉森持該卡透支消費(fèi)，至2010年2月20日透支本息合計(jì)9103.79元。銀行經(jīng)追討未果，遂訴至法院。
最終，法院判決劉森向銀行償還上述透支款本金及相應(yīng)利息、滯納金、超限費(fèi)等共9103.79元。但盡管法院已作出判決，劉森卻不知所蹤，連判決書都難以送達(dá)，更談不上要求其償還欠款了。
民二庭高尚法官認(rèn)為，法院在審理的信用卡案件中，有部分案件存在持卡人償債能力低下、信用意識(shí)薄弱的情況。在控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題上，法律是一種事后的工具，它取代不了事前的控制。
被冒用身份證辦卡2年后發(fā)現(xiàn)透支萬余元
◆誰擔(dān)責(zé)？銀行！
2009年9月9日，市民張華（化名）在買房時(shí)突然得知，從沒申請(qǐng)過信用卡的他竟然使用信用卡透支且還沒有還錢。與此同時(shí)，某銀行中山分行為此將其訴至法院。
原來，2007年12月18日，“張華”在某銀行中山分行申請(qǐng)了一張信用卡，并且使用了張華的身份證明。且該“張華”從2008年2月3日起開始透支，至2009年7月25日共透支本息13409.89元。
法院經(jīng)筆跡鑒定，認(rèn)定信用卡申請(qǐng)表的中文姓名欄和主卡申請(qǐng)人親自簽署欄的“張華”簽名文字均不是張華本人書寫。法院最終駁回原告請(qǐng)求，認(rèn)為張華無需對(duì)涉案信用卡的透支款項(xiàng)負(fù)償還責(zé)任。
民二庭副庭長蔡偉法官認(rèn)為，本案之所以釀成糾紛，銀行在審查發(fā)放信用卡過程中存在著主要過錯(cuò)，銀行的審查不嚴(yán)，導(dǎo)致信用卡被冒領(lǐng)透支消費(fèi)。
辦一張信用卡有多簡(jiǎn)單？
5分鐘走完申請(qǐng)流程
辦一張信用卡有多簡(jiǎn)單？記者昨日隨市民李小姐到我市一銀行網(wǎng)點(diǎn)，體驗(yàn)了一次辦卡經(jīng)歷。
上午11時(shí)，記者來到這家銀行網(wǎng)點(diǎn)，一位工作人員在了解申請(qǐng)信用卡的要求后，拿出一份申請(qǐng)資料直接讓李小姐填寫，而李小姐需要提供的材料只是一份身份證復(fù)印件和一張名片，整個(gè)申請(qǐng)過程只進(jìn)行了五分鐘，工作人員問了幾個(gè)并不相干的問題，收好材料后便讓李小姐等通知。這就是一位市民申請(qǐng)信用卡的簡(jiǎn)單過程。
銀行怎么知道客戶所提供的信息都是真實(shí)的？銀行依據(jù)什么來審批信用卡？面對(duì)記者的提問，這位銀行工作人員笑了笑。他稱，在這種時(shí)候，銀行往往都選擇相信客戶提供的個(gè)人信息，而審批則是根據(jù)個(gè)人在人民銀行的征信記錄。
看起來有點(diǎn)“草率”的申請(qǐng)流程，也與銀行工作人員所分配的任務(wù)有關(guān)。一家新進(jìn)中山的銀行工作人員稱，近幾個(gè)月她都有任務(wù)。但這位工作人員稱，這類“任務(wù)卡”，大多是通過自己的朋友介紹，反倒是安全的。
但市民最好不要抱著僥幸的心理去利用銀行這些審批程序看起來存在的漏洞，以免以身試法,悔之晚矣?！澳壳罢餍庞涗浺呀?jīng)走進(jìn)尋常百姓家?！比诵兄猩街行闹幸晃还ぷ魅藛T稱，隨著個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的不斷完善，不僅僅是信用卡惡意透支，逾期還款、乃至個(gè)人欠繳水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、電話費(fèi)，個(gè)人欠稅信息等都會(huì)影響到個(gè)人的信用記錄。一旦個(gè)人有了信用污點(diǎn)，今后在銀行貸款以及其他與信用相關(guān)的金融活動(dòng)，都可能被拒之門外。
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