受中國人民銀行今年數(shù)次提高銀行存款準(zhǔn)備金率影響,中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款,轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。這種現(xiàn)象在江浙一帶尤為明顯。
浙江省湖州市吳興區(qū)人民法院近日在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),2010年以來,該院受理的民間借貸糾紛案件是金融借款合同糾紛案件的15倍。
2010年上半年,吳興法院民間借貸案件達(dá)到637件,是2007年同期的2.54倍,2011年上半年仍然處于高位,并且大幅上升。2010年全年至2011年上半年,共審結(jié)民間借貸糾紛案件1493件,占全院同期民商事案件總數(shù)9110件中的16.39%,結(jié)案標(biāo)的額達(dá)6.55億元。
民間非正常借貸突出
吳興法院民二庭副庭長(zhǎng)胡小芳告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者,該院審理的民間借貸糾紛案件中,非正常民間借貸占大多數(shù)。這類民間借貸,法律并沒有明確規(guī)定,事實(shí)查清難,法律適用難,案結(jié)事了更難。
以借款期限短、約定利息高為特點(diǎn)的“高利貸”,已經(jīng)成為民間借貸的一大特色。胡小芳透露,在吳興法院審理的案件中,超過90%的案件要高于銀行同期貸款利率,至少超過一半以上的約定借款利率超過銀行同期貨款利率的4倍,并且大部分案件借款期限不超過3個(gè)月,有的甚至不到10天。
按照法律規(guī)定,利息不能從本金中先行扣除。但是在吳興法院審理的案件中,被告辯解原告已經(jīng)將利息從本金中先行扣除或者利息已經(jīng)寫入本金的情況相當(dāng)普遍,并且絕大部分經(jīng)法院查明屬實(shí)。
胡小芳在審理中還發(fā)現(xiàn),陌生人之間的借貸越來越普遍,并且還發(fā)現(xiàn)了借條“票據(jù)化”現(xiàn)象,即借款人借款在“今借到”后面空出出借人姓名,原始的出借人可能將借條轉(zhuǎn)讓與第三人,第三人可能將借條轉(zhuǎn)讓與“第四人”、“第五人”,直到最后一個(gè)持有借條者向借款人要求歸還借款不成時(shí),才在“今借到”后加上本人姓名向法院起訴。另外,借款人到期不能歸還本息時(shí),出借人要求借款人另寫一張借條以頂替到期利息的情況也很普遍。
職業(yè)放貸者已然出現(xiàn)
在吳興法院審理的案件中,起訴5起以上案件的原告所占案件的總數(shù),大約占到受理案件總數(shù)的4成以上,1名原告有20起、30起案件在審的并不罕見,如涉及原告錢天法的系列案件高達(dá)54件。
胡小芳發(fā)現(xiàn),在這類案件中,有很多人兼具原告和被告的雙重身份,即一人向他人借款后又同時(shí)向外借款,顯然此時(shí)其借款的目的不是用于生活消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),而是將借來的資金轉(zhuǎn)手放貸以獲取差額利息。
在胡小芳看來,“系列”案件多發(fā)表明,職業(yè)放貸者已然出現(xiàn),民間借貸“金融化”似成趨勢(shì)。
超半數(shù)案件判決結(jié)案
調(diào)查顯示,在吳興法院審結(jié)的1400余件民間借貸案中,調(diào)解結(jié)案的占到34%,撤訴的僅占14%,判決的案件超過民間借貸案件總數(shù)的一半,共計(jì)738件,占比高達(dá)52%。
在判決的738起案件中,缺席判決的案件高達(dá)453件,占判決案件的6成以上。缺席判決結(jié)案的案件標(biāo)的額達(dá)16459萬元,超過同期民間借貸糾紛案件總標(biāo)的額的四分之一。
“這些缺席判決的案件因?yàn)闆]有被告陳述,沒有當(dāng)庭對(duì)質(zhì),使得案件憑有限的證據(jù)認(rèn)定,極可能導(dǎo)致案件法律事實(shí)和客觀事實(shí)脫節(jié)。”胡小芳說。
“法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí),對(duì)于約定利率超過法定利率4倍的部分,要堅(jiān)決依法排除?！焙》颊J(rèn)為,民間借貸泛濫的根本原因在于中小企業(yè)融資困難,要解決這一問題,就要加大銀行對(duì)中小企業(yè)的資金支持,簡(jiǎn)化銀行貸款的審批程序。同時(shí)加大對(duì)小額擔(dān)保公司的監(jiān)管力度,規(guī)范其經(jīng)營行為。
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